（原标题：网商银行十年答卷：利润与不良一起「长高」）
文 / 八真
在中国的传统文化里，数字“10”有着非比寻常的含义。
十年树木，百年树人，“10”是一段重要的人生历程；十全十美，十拿九稳，“10”代表着团圆美满；逢十进一、借一当十，“10”构筑了数学的根基。
商海沉浮，“10”与之企业，同样具有着特殊的寓意。十年淬炼，褪去青涩稚气；十年积淀，铸就独特气质；十年耕耘，根系已深扎土壤。
近日，网商银行在杭州举办成立十周年分享会，透过高管的演讲，外界得以洞悉该行的发展脉络和未来图景。
概而言之，过去十年，网商银行交出了一份怎样的“答卷”？下一个十年，网商银行又将擘画怎样的蓝图？
十年，长成头部民营银行
10年前，即2015年6月25日，网商银行破壳而出。
正所谓“时势造英雄”，乘着金融改革的东风，背靠实力雄厚的阿里巴巴和蚂蚁集团，网商银行的前身阿里小贷凭借淘宝交易流水实现无抵押信用贷款，并在之后数年里通过上线APP、接入支付宝扫码商户数据，启动“凡星计划”等举措，快速扩张。
10年后，网商银行已然长成民营银行队伍里的绝对头部。
拉长时间轴，2015年—2023年，网商银行划出多条45°向上的曲线：营收从2.53亿元壮大到187.43亿元，净利润从-0.69亿元狂飙到42.03亿元，资产规模从302.45亿元膨胀到4521.3亿元。
2024年，受宏观大环境的影响，包括国内信贷需求偏弱，LPR重新定价、存量按揭调价等负面因素，网商银行增收减利：营收213.14亿元，同比上升13.71%；净利润31.66亿元，同比下降24.66%。
但在K型分化的趋势中，对比同业选手的状态，网商银行“强者恒强”的色彩反而愈发明艳。
财报显示，2024年，19家民营银行共创收934.18亿元，由微众银行和网商银行主导的马太效应进一步加剧。
其中，腾讯旗下的微众银行以营收381.28亿元，贡献赛道40.81%的收入；网商银行紧随其后，以营收213.14亿元，也吃下了22.81%的“蛋糕”。
净利润层面，网商银行同样位列第二，仅次于微众银行。
再看资产规模。截至2024年末，19家民营银行资产规模达到了2.15万亿元，比上年末又“长胖”了9.5%。
网商银行资产规模为4710.35亿元，稳坐行业第二把交椅，并与微众银行、苏商银行、众邦银行和新网银行，共同组成千亿俱乐部，成员与2023年完全一致。
2025年一季度，网商银行的净利润恢复向上势头，为13.82亿元，较上年同期劲增27.49%。
十年，资产质量整体下行
过去十年，是网商银行业绩腾飞的十年，却也是网商银行资产质量整体恶化的十年。
在十周年分享会上，网商银行透露，践行普惠金融责任，十年累计服务小微经营者超过6800万。
但不容忽视的是，小微经营者普遍存在体量小、市场地位低，稳健性较差，偿债能力弱等不足，也在一定程度上拖累了网商银行的资产质量。
一方面，网商银行的不良贷款率在近几年持续走高。
财报显示，截至2021年末、2022年末、2023年末，网商银行的不良贷款率分别为1.53%、1.94%、2.28%，并继续上行到2024年末的2.3%。
而往前追溯到正式开业的2015年，网商银行的不良贷款率仅为0.36%。
根据国家金融监督管理总局公布的数据，截至2024年末，中国商业银行的不良贷款率为1.5%，较2023年末减少0.09个百分点?。
对比之下，网商银行的不良贷款率背道而驰，且远远高于行业平均水平。
不仅如此，网商银行的不良贷款率也在民营银行赛道“遥遥领先”，但这显然不是个好消息。
截至2024年末，19家民营银行不良贷款率区间为0.9%至2.8%，均值1.66%，有四家高于1.66%，分别是亿联银行、网商银行、裕民银行、新网银行。
若以微众银行为“镜”，网商银行更应反躬自省。
据《节点财经》了解，2021年底—2024年底，微众银行各期的不良贷款率为1.20%、1.47%、1.46%、1.44%，在波动中展露了改善的迹象。
有必要提及的是，网商银行的不良贷款率的攀升，是在积极处置“坏账”的情况下出现的。
2024年4月，网商银行以2800万元的价格转让了约3.6亿元的不良资产；6月，又将3.4亿元的不良资产以3100万元的“跳楼价”卖出。
6.96亿元不良资产对应5900万元的成交价，相当于不到1折甩卖。这样的力度，足见网商银行处理不良资产的决心，但也从侧面反映出该行资产质量承压的现状和内控漏洞。
此外，由于逾期贷款增加，网商银行2024年计提的信用减值损失高达120.6亿元，比2023年整整跳涨20.6亿元，佐证其资产质量管控面临压力，也显著吞噬净利润。
另一方面，作为资金“安全垫”、风险缓冲区的拨备覆盖率不断变薄、缩小。
截至2024年末，网商银行的该项指标为201% ，较2023年提升 1.86个百分点。
但放宽视线，网商银行的拨备覆盖率从2021年末的363.95%滑坡到2022年末的257.39%、2023年末的199%，向监管红线逼近。
下一个十年，网商银行迈向何方？
过往一切，皆为序章。下一个十年，网商银行又将擘画怎样的蓝图？
在十周年分享会上，行长冯亮首度阐述了网商银行的AI图景——成为千万小微商家的CFO（首席财务官）。
冯亮认为，在全世界，优秀的CFO都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在AI时代，让小微企业也拥有一名CFO，是具备可能性的。
换言之，网商银行将以AI为抓手，撬动更多可能性，创造更多增量价值。
《节点财经》获悉，目前，网商银行正在尝试一些AI应用，比如“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”等。
乐观预计，随着技术的进步和跃迁，AI CFO有望为小微企业带来更加全面、专业、高效的服务，助力小微企业在激烈的市场竞争中实现更好的发展。
不过，在“助人为乐”同时，网商银行更应该关注如何通过科技驱动，提高自身的风控和合规管理能力，如何优化资产质量。
公开资料显示，2025年6月，因贷款“三查”不到位、催收外包管理疏漏及个人信息保护缺失等严重问题，网商银行被处以105万元罚款，并责令立即整改，时任副行长、监事长等9名相关负责人被罚款49万元。
2024年8月，网商银行收到一张超大额罚单——735万元，主要违规行为涉及未及时披露公司治理中的重大变更事项、重大关联交易未经审查审批持续开展、非洁净转让信贷资产，虚假出表等。
十年疏忽而过。站在新起点上，网商银行的AI新故事充满想象，也值得期待。但对于一家金融机构来说，稳住资产质量既是最基本的责任，也是经营的重中之重。
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